Consumenten zoeken verder de grenzen op in de woningmarkt. Ze kiezen daarbij minder vaak voor het vangnet van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat zegt NHG bij de presentatie van cijfers over het vierde kwartaal van 2021. Het aantal ingediende verliesdeclaraties en restschulden was minimaal.

In het vierde kwartaal van 2021 lag het aantal NHG-garanties bij aankoop van een woning 27% lager dan in dezelfde periode in 2020. Dat komt vooral door de stijgende woningprijzen, schrijft de organisatie in het kwartaalbericht. De prijzen van koopwoningen vallen daardoor minder vaak onder de grens van €325.000, die het garantiefonds tot 1 januari 2022 hanteerde. Sinds 1 januari geldt een hogere grens van €355.000. Ook zijn meer aankopen van relatief goedkope huizen gedaan door beleggers, die daarvoor geen NHG kunnen aanvragen.

Maar het aandeel hypotheken met garantie is ook lager, omdat consumenten er zelf minder vaak voor kiezen. Consumenten zoeken meer de grenzen op, signaleert NHG. Zo kopen ze sneller zonder voorbehoud van financiering of benoemen studieschulden niet. Ook sluiten ze vaker consumptieve kredieten af en kiezen eerder voor aflossingsvrije hypotheekvormen. Bij aflossingsvrije financiering kan de woningkoper geen garantie aanvragen.

Beperkende normen en voorwaarden

De voorwaarden en normen voor NHG beschouwen woningkopers vaker als te beperkend. Daardoor kunnen ze geen beroep doen op een vangnet als er financiële problemen ontstaan. Het garantiefonds noemt dat ‘spijtig’. “Juist in tijden van hoge woningprijzen, overbieden en de daaraan gekoppelde risico’s is een vangnet voor de toekomst extra belangrijk”, zegt Bjorn Jonkergouw, manager finance, risk, compliance & business support van NHG.

Weinig verliesdeclaraties

In het vierde kwartaal was het aantal aanspraken op de borgstelling minimaal. NHG noteerde er in het vierde kwartaal drie, terwijl in dezelfde periode een jaar eerder nog 27 verliesdeclaraties waren ingediend. Voor de verliesdeclaraties is in totaal € 73.000 uitgekeerd.

Omdat de huizenprijzen sterk stijgen en het werkloosheidspercentage laag is, hoeven mensen minder vaak een beroep te doen op het vangnet, verklaart de organisatie. Ook het aantal restschulden blijft hierdoor laag.

Woningverbetering

Bij woningaankoop daalde het aantal garanties, maar bij woningverbetering en -verduurzaming was een toename te zien. Bij garanties voor woningverbetering is het percentage consumenten dat verduurzaming meeneemt in de financiering gestegen van 38,3% in 2020 naar 49,4% in 2021.

De coronacrisis en bewustwording over klimaatverandering spelen hierbij een rol, vermoedt het fonds. In het vierde kwartaal van 2021 financierde 23,8% van de consumenten bij aankoop van een woning met NHG verduurzaming mee.

Garantiebedrag

Het door NHG gegarandeerde bedrag (het totaal van hypotheken met NHG) is circa € 198 miljard. Hier tegenover staat een (geschatte) totale waarde van de onderpanden van ruim € 326 miljard.